fórmula para hacerse rico

¿Quieres aprender la fórmula mágica para ser rico?

Cuando tenía 28 años era autónomo (hace 16 años), hacía páginas web y tenía un buen cliente que solo con él generaba suficiente dinero para vivir. Sin embargo, no me cuadraba la rutina. Trabajar, cobrar, gastar y a seguir trabajando (Tampoco me mataba pero reconocía el bucle). Buscando información por Internet me encontré con Rich Dad, Poor Dad y allí cambió mi forma de ver el dinero para siempre.

Entendí que la idea era construir o comprar activos que generan dinero y eso coincidió con ese momento de internet que había pasado la crisis inicial de los punto-com y la gente empezaba a generar dinero online. De modo que apliqué los principios del libro a lo que yo sabía, las páginas web, para generar ingresos pasivos.

Yo siempre he valorado por encima de casi todo, mi libertad y eso no ha cambiado con los años.

Mis últimos 2 videos eran sobre la importancia de mantener el presupuesto para poner un porcentaje de nuestro dinero a trabajar y hoy vamos a revisar un ejemplo de lo que sería nuestra hoja financiera completa. Estamos revisando lo básico, lo sé, pero mucha gente quiere libertad pero no hace esto.

La fórmula para ser libre es que tus ingresos pasivos superen tus gastos.  En nuestra hoja de cálculos debemos tener:

  • Ingresos
  • Ingresos pasivos
  • Gastos
  • Activos
  • Pasivos (deudas)

Para ser rico necesitas ingresos pasivos

Tus ingresos no tienen que ser todo pasivo. Hubo un momento en mi vida que no quería hacer ningún trabajo pagado, todo tenía que ser sobre mis activos. Sin embargo, hay trabajos que me gustan hacer y si genera más dinero para invertir, mejor. No hay que dejar el empleo y hacerse emprendedor corriendo. Si tienes un buen trabajo que paga bien entonces sirve para darte dinero para poder invertir y con el tiempo podrás decidir si seguir trabajando en ese empleo o no. También un buen trabajo te ayuda a conseguir préstamos con el banco para comprar propiedades u otros activos.

En nuestra columna de ingresos podríamos tener el dinero de nuestro empleo o si somos autónomos el dinero de nuestro trabajo con clientes. En nuestra columna de ingresos pasivos podemos tener ingresos de nuestras webs (ventas, publicidad y cosas que no requieren trabajo continuo), dividendos e intereses de nuestros activos financieros e ingresos de nuestras propiedades alquiladas. También aquí irían ingresos de negocios que funcionan sin nuestra intervención frecuente.

Para ser rico reduce tus gastos

Aquí van todos tus gastos mensuales y anuales como el ejemplo nuestro que pusimos aquí. Aunque en el ejemplo del otro artículo era el presupuesto, aquí ponemos la cantidad real que se ha gastado en el mes actual.

Para ser rico aumenta tus activos

Aquí va la lista de activos. Son las cosas que te generan dinero. No te preocupes por tener muchos sino por tener alguno que genera dinero y que se mantenga. La gente suele primero construir su columna vertebral. Es decir, un activo importante que sirve como su base económico hasta llegar a otro nivel. La columna vertebral de Google fue AdWords, la publicidad en su buscador. Luego empezó a crear otras cosas que también generaban dinero.

Debemos apuntar lo que es el activo (acciones, bonos, propiedades, empresas, etc.) y su valor o valor estimado. Para una empresa o negocio puedes multiplicar x 3 los ingresos anuales para fijar un valor.

Para ser rico reduce pasivos (solo los malos, aumenta los buenos)

Aquí van todas las malas deudas. Puede ser el préstamo del coche, tarjetas de crédito, etc. Debes apuntar el nombre de la deuda y a cantidad. Obviamente si tienes pasivos te están restando flujo de caja todos los meses.

La idea es tener cada vez más activos que alimentan tus ingresos y eliminar los pasivos para aumentar flujo de caja. El objetivo es que llegues al punto en que los ingresos vengan de activos, no de tu trabajo continuo.

En la imagen podemos apreciar el concepto al comparar el comportamiento de los pobres, la clase media y los ricos. ¿En qué apartado te encuentras tú?

Págate 40% de tus ingresos brutos para asegurar llegar a ser rico

Invierte 40% de tus ingresos brutos y serás rico. Eso significa que tienes que vivir con 60% de tus ingresos brutos, los ingresos antes de pagar impuestos.

De forma natural pensamos en el dinero que necesitamos para pagar nuestros gastos de vida. Nuestra necesidad es pagar los gastos de vida cuando nuestra necesidad debe ser tener para los gastos y tener 40% (o al menos 30%) más para pagarnos primero y pasar a ahorros e inversiones otro 40%.

Te has dado cuenta de que siempre se consigue lo que es necesario. Para pagar la comida, el alquiler, el coche y todas las cosas que son absolutamente necesarias en nuestra cabeza, encontramos la manera. Ganamos más dinero o cortamos gastos pero encontramos la manera siempre de cumplir con lo que consideramos una necesidad.

Si ingresamos un total de 4000€ (entre marido u mujer) eso significa que debemos apartar 1600€ y apañarnos con 2400€. De esos 2400€ hacienda nos va a quitar 20% (para simplificar en este ejemplo – si somos autónomos, si somos empleados nunca vemos ese dinero) y nos deja solo con 1600€. No es fácil vivir con 1600€. Si no es suficiente tienes que hacer números y ver cuánto tienes que ganar en total para poder poner 40% de tus ingresos a trabajar y vivir con el resto.

  1. ¿Cuánto es tu presupuesto mensual?
  2. ¿Cuánto necesitas para poder vivir de 60% de tu presupuesto mensual?

Vamos a subir nuestros ingresos a 6000€.

  • Ahorramos 2400€ para invertir
  • Hacienda nos quita 1680€ (como ganamos más hemos pagado ahora 28%)
  • Nos queda 1920€

¡No es suficiente! Vamos a aumentar a 8000€.

  • Ahorramos 3200€ para invertir
  • Hacienda nos quita 2560€ (como ganamos aun más hemos pagado ahora 32%)
  • Nos queda 2240€

Para una familia normal en España se puede vivir con 2240€ sin lujos y en este caso estaríamos acumulando 3200€ de capital cada mes. Pero tuvimos que llegar a 8000€ de ingresos y mira lo que se lleva Hacienda.

Los impuestos son el mayor gasto de nuestras vidas. Por eso hay siempre que minimizarlos todo lo posible. Si podemos reinvertir en nuestros negocios y deducir dinero como gasto de negocio es los ideal, siempre que lo estamos gastando de forma inteligente.

También la inmobiliaria es muy buena para temas de impuestos. Puedes comprar activos con el dinero del banco. No tienes que primero pagar impuestos sobre el dinero que has ganado para después invertir con el dinero que queda. También te da depreciación y otras ventajas fiscales.

Págate 50% o más y serás rico mucho antes

Retirarse a los 30. ¿Cómo? Esa es la historia de Mr. Money Mustache.

Según Mr. Money Mustache (De aquí en adelante nominado “Mr Money”) si eres capaz de vivir con 50% de tus ingresos, podrás retirarte a los 37. (Ya es tarde para mí, ¡cumplo 38 en 2 días! Es verdad que no tengo que trabajar mucho gracias a mis webs, pero de eso a que pueda ‘retirarme’ hay mucha diferencia.) Mr. Money dice que si puedes ahorrar 75% ¡solo tienes que trabajar 7 años! Mr. Money ahorró y invirtió la mayor parte de su salario los primeros 10 años trabajando. Tenía un salario normal junto a su mujer que también tenía un salario normal. Vivieron con poco e invirtieron de forma moderadamente conservador – según tengo entendido – en fondos de inversión – index funds.

Index funds son fondos con pocos gastos de gestión y mantenimiento porque no necesitan un manager del fondo. Un ordenador coge un trozo de todo lo que hay de modo que tu retorno es exactamente igual que la media del mercado. En general el mercado ha subido 10% cada año. Claro que también ha bajado algunos años y si baja puedes perder si no puedes aguantar hasta que vuelva.

No da detalles pero me imagino que Mr. Money dejó que sus inversiones (donde metió más de 50% de sus ingresos) acumulasen interés compuestos y que su flujo de caja llegó a superar sus gastos de vida de tal forma que puede vivir de ellos y siguen creciendo a su vez.

En mi última entrada hablé de cómo empecé por este camino con 29 años, aprendía las ideas que expone Mr. Money (¡pero no de él!), pero acabé olvidándome un poco del tema.

He efectuado algunos cambios recientes para ir camino a vivir con 50% de mis ingresos y espero luego llegar a vivir con solo 30%.

  • Cancelé el Canal Plus – 100 euros/mes
  • Rebajé mis gastos de tenis de 200 euros a 100 euros/mes
  • Cenar fuera, límite de 40/mes, antes gastábamos alrededor de 150
  • Liquidé una tarjeta (aunque en mi defensa lo usamos para comprar un objetivo caro para trabajo, no uso crédito si no es una inversión) 150/mes.

En total recorté 450 euros de mis gastos mensuales. Si pensamos como Warren Buffet eso es 5400 euros para todo el año. Si se invierte durante 5 años y gana un 6% son 7226 euros. Si gana 10% se convierte en 14006 euros.

En el caso de Mr. Money sus ingresos no eran elevados, de modo que ganar más no significa nada. Es cuestión de mantener unos porcentajes. ¿Merece la pena tanta frugalidad para tener libertad económica? Depende de lo que quieres.

Aquí va su tabla de porcentaje con que tienes que vivir para no trabajar más. (Esta tabla viene de aquí):

% ahorro años trabajando hasta retirarte
5 66
10 51
15 43
20 37
25 32
30 28
35 25
40 22
45 19
50 17
55 14.5
60 12.5
65 10.5
70 8.5
75 7
80 5.5
85 4
90 menos de 3
95 menos de 2
100 0

¿Es solo nuestro dinero que vale algo? Y nuestro tiempo ¿qué?… tema para otro día.

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